2007년 9월 11일 사회연대은행에서 주최한 ‘마이크로크레딧 확대발전을 위한 인프라 구축 지원 캠페인 선포식’에서 무하마드 유누스 박사가 발표한 내용의 한글본입니다.

자원봉사자 박민 님이 번역해 주셨습니다.

마이크로크레딧을 통한 빈곤퇴치

(Reducing Poverty Through Microcredit)

무하마드 유누스 박사 (Muhammad Yunus)

그라민은행, 방글라데시

번역 : 박 민 자원봉사자

불평등한 시스템

저는 오랫동안 가난한 사람들이 가난을 벗어나지 못하는 이유가 그들에게 있는 것이 아니라 우리가 그렇게 정책들을 설계했기 때문이라고 주장해왔습니다. 이러한 정책과 기관들 때문에 그들은 아무리 가난에서 벗어나려고 노력해도 그럴 수 없었습니다. 이들 기관의 대표적인 예로 전 세계에 걸쳐 우리가 설립한 전통적인 금융기관들을 들 수 있습니다. 전세계 인구의 3분의 2가 이들 금융기관들로부터 금융 서비스를 받지 못하고 있습니다. 시스템적으로 가난한 사람들을 금융서비스로부터 배제하는 것은 금융의 인종차별이나 마찬가지입니다. 이들에게 맞는, 마이크로크레딧과 같은 금융서비스를 제공함으로써 이런 불평등한 시스템을 바꾸려고 합니다.

그라민 은행

가난이라는 문제에 처음 관여하게 된 계기는 제가 정책입안자나 연구자였기 때문이 아니라 가난이 제 주위를 항상 둘러싸고 있었기 때문입니다. 1974년 저는 방글라데시의 끔찍한 기근 아래서 경제학의 고상한 원리를 가르친다는 것이 얼마나 어려운 것인가를 깨닫고 제 주의의 사람들을 직접적으로 돕고 싶다는 생각을 하게 되었습니다. 그리고 이러한 생각이 빈곤층이 생계에 필요한 극히 적은 액수의 돈을 구하는 데에도 엄청난 어려움을 겪고 있다는 것을 인식하게 해 주었습니다.

한 여성이 미화 0.25달러를 빌리기 위해 대부업자에게 그들이 원하는 가격으로 그녀의 생산품을 전부 넘겨야 하는 조건을 받아들여야 한다는 것에 충격을 받았습니다. 저는 대학 캠퍼스에 인접한 마을에서 이러한 대부사업의 희생자 리스트를 만들었습니다. 그 결과 42명의 희생자 리스트가 작성되었고 그들 전체가 빌린 돈은 단 27달러였습니다. 전 제 호주머니에서 27달러를 꺼내어 이들을 대부업자의 손길로부터 벗어날 수 있도록 해주었습니다. 이 때 느낀 보람은 저를 이 문제에 더욱 관여시키는 역할을 했습니다. 이렇게 작은 돈으로 이렇게 많은 사람들을 행복하게 할 수 있다면 이 일을 더욱 확장시켜야 한다고 생각했습니다.

이러한 일이 있은 이후로, 지금까지 이러한 노력들을 계속해오고 있습니다. 제가 처음 한 일은 가난한 사람들과 캠퍼스에 위치한 은행을 연결시켜주는 것이었습니다. 하지만 이 시도는 실패로 끝났습니다. 이들에게 신용이 없다는 은행의 판단 때문이었습니다. 몇 달에 걸친 노력이 실패로 돌아가자, 저는 가난한 사람들의 대출에 보증을 서기로 했습니다. 그리고 결과에 매우 놀랐습니다. 대출을 한번도 어김없이 갚아나갔기 때문입니다. 하지만 여전히 기존 은행을 통해 이러한 프로그램을 확장하는데 어려움을 겪었습니다. 그래서 몇 년 후 전 가난한 사람들을 위해 담보 없이 대출을 해주는 은행을 별도로 설립하기로 마음먹었습니다. 결국 1983년에 이 결심은 현실로 이루어졌고, 전 이 은행을 그라민 은행(Grameen Bank) 또는 마을 은행(Village Bank)이라 이름 붙였습니다.

현재 그라민 은행은 700만명의 빈곤층에 대출을 지원하고 있고 그 중 97%는 여성입니다. 그라민 은행은 이들의 소유입니다. 그라민 은행은 방글라데시 마을의 90%에 해당하는 지역에 2,399개의 지점을 갖고 있습니다. 전체 직원은 약 17,000명이고 대출금액은 61억 달러에 이릅니다. 이 가운데 55억 달러는 상환되었고, 미상환 대출규모는 4억 8400만 달러로서 대출상환률은 98.28%입니다.

자급자족

그라민 은행은 대출 전액을 스스로 예금에서 조달합니다. 이들 예금 중 64% 이상이 은행의 대출고객들 것입니다. 현재 예금액수는 대출액의 138% 수준입니다. 그리고 이 예금과 기초 자산을 합하면 이 비율은 155%로 올라갑니다.

1995년 그라민 은행은 더 이상 기부를 받지 않기로 결정했고, 진행중이었던 기부의 마지막이 1998년에 이루어졌습니다. 그라민 은행은 더 이상 기부가 필요없고 외부기관으로부터 대출을 받을 필요도 없게 되었습니다. 예금의 증가 규모가 현 사업을 유지하는 것 뿐만 아니라 확장하고 또 현재의 빚을 상환하는 데에도 충분하기 때문입니다.

2007년 3월말 현재, 그라민 은행의 총예금은 6억 7000만 달러입니다. 그리고 이 가운데 4억 200만 달러는 회원의 예금이 차지하고 있습니다.

설립 이후 그라민 은행은 1983, 1991, 1992년을 제외하고 매년 수익을 올렸습니다.

그라민 은행은 다른 은행들과 어떻게 다른가?

그라민 은행의 방식은 전통적 은행의 방식과는 거의 반대입니다. 전통적 은행은 부익부빈익빈 원칙에 근거하고 있습니다. 다시 말해서 당신이 가진 것이 없거나 아주 적다면, 당신은 아무것도 얻을 수 없다는 의미이고, 그래서 세계인구의 3분의 2 이상이 이런 전통적 은행으로부터 접근을 거부당하고 있는 것입니다. 전통적 은행은 담보에 기초하지만 그라민 은행의 시스템은 담보가 없습니다.

그라민 은행은 신용이 인간의 기본적 권리라는 믿음 하에서 출발하였고 아무 것도 없는 사람이 최우선적으로 대출 서비스를 제공받는 시스템을 만들었습니다. 그라민 은행은 사람의 물질적 재산에 기초하지 않고 그 사람의 잠재적 가능성에 기초합니다. 그라민 은행은 빈곤층을 포함한 모든 인류는 무한한 잠재력을 부여받았다고 믿습니다.

전통적 은행은 사람이 이미 가지고 있는 것에 초점을 맞춥니다. 그라민 은행은 사람의 내재된 잠재적 가능성을 봅니다. 전통적 은행의 가장 중요한 목적은 이윤 극대화이지만 그라민 은행의 목적은 가난한 사람들에게, 그 중에서도 특히 여성과 극빈곤층에게 금융서비스를 제공하고, 그들이 가난과 싸울 수 있도록 돕고, 풍족한 삶을 살 수 있게 하는 것입니다. 이 목적은 사회적 비전과 경제적 비전을 통해 만들어진 복합적 목표입니다.

여성에 대한 우선권

전통적 은행은 남성에게 초점을 맞추지만 그라민 은행은 여성에게 최우선권을 부여합니다. 실제로 그라민 은행 고객 중 97%는 여성입니다. 그라민 은행은 여성에게 자산의 소유권을 부여함으로써 가정 내 여성들의 지위를 상승시키는 데에 주력합니다. 당연히 그라민 은행 대출을 통해 지어진 집의 소유권은 대출자인 여성이 유지하게 합니다. 전통적 은행은 일반적으로 부유한 남성이 소유하지만 그라민 은행은 가난한 여성들이 소유합니다.

그라민 은행의 지점은 가능하면 비즈니스 지역 또는 도심 중심에 위치하려는 전통적 은행의 지점과는 달리 시골에 위치합니다. 그라민 은행의 첫 번째 원칙은 고객이 은행을 찾는 것이 아니라 은행이 고객을 찾아가는 것입니다.

그라민 은행의 직원들은 매주 한명 한명을 방문하여 서비스를 제공합니다. 그라민 대출의 상환은 대출액을 주별로 나눔으로써 고객들이 쉽게 상환할 수 있도록 하고 있습니다. 이러한 방식은 은행의 많은 노력을 의미하지만 그만큼 고객들은 편리하게 은행 서비스를 이용할 수 있습니다.

법적문서의 부재

그라민 방식 하에서 대여자와 대출자 사이에 법적 문서는 없습니다. 전통적 시스템과는 달리 대출 상환 불이행시 고객이 법정에 서야 하는 조항도 없고, 외부 개입에 의해 계약을 강요하는 조항도 없습니다.

전통적 은행은 대출자가 계약된 날짜에 대출을 상환하지 못하면 처벌 형태를 취합니다. 은행은 이들을 ‘채무불이행자’라고 부르지만 그라민 은행은 이들이 죄책감을 느끼지 않으면서 상환일자를 재조정할 수 있도록 합니다.

고객이 어려움에 처했을 때 전통적 은행들은 받아야 할 돈에 대해 걱정하며 담보 처리 등을 통해 대출금을 회수하기 위해 모든 노력을 기울이지만, 그라민 시스템은 이러한 경우 이들 고객이 다시 일어설 수 있도록 지원하는 데에 모든 노력을 기울입니다.

걸인에 대한 대출

그라민 은행은 걸인에게도 특별한 관심을 기울입니다. 이들을 설득하여 그라민 프로그램에 가입하도록 하고 구걸을 위해 집집마다 돌아다닐 때 상품을 팔며 돈을 벌 수 있고, 한 자리에 머물며 구걸을 하는 경우에는 상품을 전시할 수 있다는 점을 설명합니다. 그라민의 생각은 구걸을 계속하는 대신 좀 더 품위있는(당당한) 생계수단을 가르쳐주는 것입니다. 현재까지 85,000명 정도의 걸인들이 그라민 프로그램을 접하게 되었습니다. 이러한 프로그램은 절대 전통적 은행이 수행할 수는 없을 것입니다.

장학금 및 학생 대출

학교에서 더 나은 성적을 받을 수 있도록 매년 그라민 회원의 자녀들에게, 여자 학생들을 우선으로, 장학금이 지급됩니다. 다양한 학급 수준에서 매년 약 9,000명의 아이들이 이 장학금을 받습니다.

제3차 교육단계를 받게 되는 학생들에게는 교육비 및 생활비를 포함하는 좀 더 높은 금액의 교육 대출금을 제공합니다. 2006년 10월까지 13,803명의 학생들이 이 대출을 받았고 이 중 12,181명의 학생들이 현재 대학교육을 받고 있습니다. 나머지 가운데 149명은 의사가 되기 위해, 293명은 기술자가 되기 위해, 460명은 여러 다른 직업을 위해 공부하고 있습니다.

대출자 자녀를 교육함으로써 우리는 가난의 악순환에 제동을 걸고 있습니다.

여성 휴대전화사업자

현재까지 그라민 은행은 기존에 전화서비스가 없었던 방글라데시 전체 마을의 절반에 해당하는 지역에서 300,000명의 대출자들이 휴대전화를 구입하고 통신서비스를 하도록 대출을 지원해 왔습니다. 이들은 자신들의 휴대전화로 수익률이 매우 높은 사업을 영위하고 있고 그라민 폰(Grameen Phone)으로 수익을 창출하며, 방글라데시의 최대 통신 회사로서 국가 통신 부문에 중요한 역할을 하고 있습니다.

빈곤선 탈출 64%

그라민 은행의 내부 조사에 따르면, 2007년 3월까지 대출자 가족 64%가 빈곤선을 넘은 것으로 나타났습니다. 빈곤선은 대출액, 예금규모, 주거상황, 가구(furniture), 식수공급, 위생, 의복, 자녀교육 등 그라민 은행이 프로그램의 효과를 평가하기 위해 설정한 10개의 지표를 기준으로 하였습니다.

사회적사업 (Social Business)

마이크로크레딧 프로그램과 더불어 전 세상에 변화를 가져올 사회적 사업을 얘기해왔습니다.

저는 모든 사업이 이윤 극대화를 목적으로 할 필요는 없다고 생각합니다. 이윤 극대화라는 단 하나의 목적을 좇는 과정에서 우리는 사회적 문제에 대해 박애주의자들이나 정부만이 책임을 지는 세상을 만들어버렸습니다.

사회적 사업은 이윤(profit) 극대화 원칙을 이득(benefit) 극대화 원칙으로 대체합니다. 사회적 사업은 사업의 이득을 투자자에게 이윤이란 형태로 변형시키는 것이 아니라 타겟 그룹에 전달합니다.

사회적 사업의 투자자들은 투자금은 돌려받지만 회사로부터 배당금을 지급받지는 않습니다. 이윤은 다시 회사가 사업을 확장하고 상품이나 서비스의 질을 향상시키는 데에 사용됩니다. 사회적 사업은 손실도 없고 배당도 없는 회사가 될 것입니다.

세계의 젊은이들, 그 중에서도 특히 부유한 국가의 젊은이들은 자신들의 창의성을 발휘하여세상에 변화를 가져올 수 있다는 점에서 사회적 사업의 개념에 매력을 느낄 것입니다. 세계의 거의 모든 사회적·경제적인 문제가 사회적 사업의 대상이 될 것입니다.

이윤극대화를 목적으로 하는 회사들도 소유권의 전부 또는 대부분을 빈곤층에게 부여함으로써 사회적 사업으로 바뀔 수 있습니다. 이것은 사회적 사업의 두 번째 형식입니다. 그리고 그라민 은행도 빈곤층이 소유하고 있다는 점에서 이 범주에 속합니다.

빈곤층은 기부자들에게 선물을 받는 것처럼 이 회사들의 주식을 받거나 자신들의 돈으로 주식을 살 수 있습니다. 대출자들은 그라민 은행의 주식을 살 수 있고 이들 주식은 그라민 뱅크의 고객이 아닌 사람에게는 양도될 수 없습니다. 은행의 운영은 전문지식을 가진 팀에 의해 유지됩니다.

쌍방 또는 다원적 기부자들은 이런 형식의 사회적 사업을 쉽게 시작할 수 있습니다. 기부자가 어떤 국가에 다리 건설을 위해 대출금이나 보조금을 제공할 때, 해당 지역의 빈곤층이 소유하는 다리 회사를 설립하고 운영은 전문 관리 회사에게 맡길 수 있습니다. 이 때 이윤은 회사를 소유한 빈곤층에게 배당금의 형식으로 나눠주고 좀 더 많은 다리를 건설하는데 사용됩니다. 도로, 고속도로, 공항, 항만 등의 기간산업 프로젝트 시 이러한 형식의 공익회사가 설립될 수 있습니다.

그라민은 첫 번째 형식의 두 가지 사회적 사업을 시작했습니다. 하나는 영양부족의 아이들에게 영양을 공급할 요구르트를 생산하는 공장입니다. 이 공장은 Danone과의 합작 회사입니다. 이 사업은 영양부족에 시달리고 있는 방글라데시의 모든 아이들에게 요구르트를 공급할 수 있을 때까지 계속해서 확장될 것입니다. 다른 하나는 안과병원 체인입니다. 각 병원은 매년 평균 10,000건의 백내장 수술을 차별화된 가격에 제공할 것입니다.

저는 사회적 사업체의 주식만을 사고 파는 독립적 주식 시장의 설립 또한 주장해왔습니다.

저는 세계화를 지지하고 세계화가 그 어떤 다른 방법보다도 많은 이득을 빈곤층에 가져올 것이라고 믿습니다. 그러나 이는 올바른 세계화일때만 가능합니다. 약육강식의 룰이 아니라 빈곤층도 기회를 얻을 수 있는 룰에 의한 세계화이어야만 합니다. 빈국의 빈곤층에게 세계화의 이득을 가져다 줄 수 있는 강력한 다국적 사회적 사업의 설립은 가능할 것입니다.

저는 사회적 사업이, 그 중에서도 특히 다국적 사회적 사업이, 빈곤층에 충분한 기회를 제공하지 못하고 끝없는 물질주의와 소비주의로 세계환경을 위협하고 있는 현재 자본주의를 급격하게 바꿀 것이라고 믿습니다.

결론

가난은 가난한 사람들이 만든 것이 아닙니다. 가난은 우리가 구축한 시스템이 만든 것입니다. 이 잘못된 시스템을 바로잡아야 합니다. 그러면 누구도 가난에 허덕이지 않을 것입니다. 모든 인류는 무한한 잠재력과 창의적 능력을 갖고 있습니다.

다른 모든 사회적 사업과 함께 마이크로크레딧 기관은 빈곤층의 잠재력과 창의성을 발휘하는데 중요한 역할을 할 수 있습니다. 마이크로크레딧 기관은 가난 없는 세상을 곧 이루도록 도울 것입니다.

이러한 세상을 만들기 위해 모두 노력하여 ‘가난’을 박물관에서나 찾아볼 수 있도록 합시다.

감사합니다.