“막막했어요. 무서웠어요. 어디서부터 시작해야 할지 몰랐어요.”

보호 종료와 동시에 홀로서기를 시작해야 하는 자립준비청년들이 공통적으로 토로하는 감정입니다. 이들에게는 당장의 생활비도 필요하고, 주거 지원도 절실합니다. 하지만 또 하나, 눈에 잘 보이지 않지만 삶을 제약하는 장벽이 있습니다. 바로 신용이력입니다.

신용이력이 전무한 20대 초의 청년들은 금융시장에서 존재하지 않는 사람입니다. 신용이력이 없으면 제1금융권 대출이 거의 불가능합니다. 보증금 대출, 전세자금 대출, 학자금 대출… 성인으로서의 경제생활을 구축하는 데 필요한 금융 서비스에서 배제됩니다. 경우에 따라서는 높은 은행 문턱을 넘지 못해서 고금리 대출을 신청하게 되고, 높은 이자를 감당하느라 어려움을 겪기도 합니다.

신용은 점수가 아니라 삶의 선택지입니다. 주거, 취업, 창업 등 생애 전반의 기회 접근성을 좌우하는 인프라입니다. 그러나 기존의 자립 지원 정책에서 이 부분은 상대적으로 주목받지 못했습니다.

사회연대은행은 2023년 자립준비청년 신용성장지원사업 「신용 Step-Up」을 통해 100명의 자립준비청년과 함께 이 문제에 접근했습니다. 생활비 지원, 주거 지원과 더불어 신용역량 형성을 지원한다면 청년들의 지속가능한 자립에 기여할 수 있을 것이라는 전망 아래 설계된 사업이었습니다.

1년 뒤, 연구 결과를 통해 이러한 접근의 유효성이 확인되었습니다.

청년을 경제 주체로 만드는 설계

신용 Step-Up 사업은 세 가지 축으로 설계되었습니다.

첫째, 생계비, 자산형성 지원, 멘토링 등 다각적인 방식으로 신용이력 형성을 도왔습니다. 월 25만원의 생계비를 지원하였고, 멘토링 시 체크 카드 사용을 권장하여 소비 내역이 금융 거래 이력으로 쌓이도록 도왔습니다. 또한 공과금 자동이체 신청, 연체 방지를 위한 결제일 관리, 신용카드 실적 관리 등 실질적인 신용 관리 방법을 함께 익혔습니다.

둘째, 자산형성 매칭 지원으로 저축 경험을 만들었습니다. 청년이 월 10만원을 저축하면 기관이 동일 금액을 매칭해 총 20만원이 적립되는 구조입니다. 96%의 참여자가 끝까지 저축에 참여했습니다. 단순히 돈을 모은 것이 아니라, 자신의 자산을 통제하고 관리하는 경험(Sense of Control)을 쌓은 것입니다.

셋째, 1:1 멘토링을 통한 전문적 조력과 정서적 지지입니다. 신용 관리는 지식만으로 해결되지 않습니다. 각 청년이 처한 개별적 상황—기존 채무, 소득 수준, 지출 패턴, 생활 여건—에 맞춘 신용관리, 지출관리, 재무관리 전반에 대한 전문적인 멘토링이 필요합니다. 동시에 불안과 두려움을 함께 나누고, 작은 성공을 격려하며, 지속적으로 동기를 부여하는 관계가 중요합니다. 멘토들은 전문적인 금융 조력과 더불어 “혼자가 아니다”라는 심리적 안정감을 제공했습니다.

이러한 통합지원의 결과, 참여자 중 65%가 신용점수 상승을 경험했고, 평균 27.5점이 올랐습니다. 신용점수 상승은 멘토링을 통해 익힌 여러 금융 행동의 종합적 결과입니다. 체크카드 사용, 적금 실행, 기준 채무 대환, 연체 없이 결제일 엄수, 자동이체로 공과금 납부, 청년도약계좌 같은 정부 지원 적극 활용, 수입 범위 내에서 지출과 저축을 관리하는 습관 등 다양한 금융 실천이 참여자들의 신용점수 향상으로 이어졌습니다.

한 참여 청년은 이렇게 말했습니다.

“처음엔 신용점수가 뭔지도 몰랐어요. 그런데 멘토님이 하나하나 알려주시고, 제가 직접 앱에서 점수를 확인하는 습관이 생겼어요. 점수가 올라가는 게 보이니까 뿌듯하더라고요. 이제는 제 신용을 제가 관리할 수 있다는 자신감이 생겼어요.”

청년들은 금융생활을 스스로 설계하고 통제하는 경험을 했습니다.

신용·심리·경제, 세 축의 통합

신용 Step-Up의 핵심은 통합지원입니다. 신용점수 향상만을 목표로 한 것이 아니라, 심리적 회복, 행동적 변화, 경제적 성과가 서로 강화하며 작용할 때 지속가능한 변화가 일어난다는 가능성에서 출발했습니다. 이때 ‘일대일 멘토링’은 각 청년의 상황에 맞춘 전문적인 금융 조력과 정서적 안정을 함께 제공하며 금융 실천 동력을 만들어내는 핵심적인 역할을 하게됩니다. 멘토의 지지와 격려 속에서 참여자들은 작은 성공 경험을 쌓으며 자신감을 높이고, 일정 기간 동안 금융 습관을 축적하여 신용 상승의 경험을 하게됩니다. 실제로, 연구 결과는 이 세 차원이 유기적으로 작동할 때 지속가능한 변화가 일어남을 보여줍니다.

정서적 차원: 멘토링을 통해 자존감이 회복되고, “나도 할 수 있다”는 효능감이 생겨났습니다.

행동적 차원: 가계부 작성, 정기적인 저축, 신용점수 확인, 자동이체 신청 등 구체적인 금융 행동이 습관으로 자리잡았습니다. 이는 지식 전달이 아니라 실천과 경험을 통해 체득된 것입니다.

경제적 차원: 신용점수 향상은 가시적인 결과였습니다. 하지만 더 주목할 점은 청년들이 ‘자립’을 새롭게 정의했다는 것입니다.

한 청년은 이렇게 말했습니다.

“자립은 자족이에요. 단순히 돈을 벌고 혼자 살아남는 게 아니라, 제 삶을 제가 설계하고 책임질 수 있는 거요. 그러려면 감정도 안정되어야 하고, 돈 관리도 할 줄 알아야 하고, 위기 상황에 대처할 수 있어야 하잖아요.”

긴급대출 제도 역시 이 철학을 담고 있습니다. 무이자로 최대 500만원까지 빌릴 수 있지만, 청년이 사업에 끝까지 참여하고 상환을 완료하면 원금의 5%를 페이백합니다. 책임성과 동기부여를 동시에 고려한 것입니다.

데이터로 확인된 변화

연구는 양적·질적 방법을 모두 동원해 사업의 효과를 검증했습니다.

양적 성과:

• 신용점수 평균 27.5점 상승 (사전-사후 매칭 76명 분석)
• 참여자 96%가 저축 프로그램 완주
• 신용 지식, 신용제도 이해도, 신용관리 의도 모두 통계적으로 유의미한 향상
• 보호 유형(양육시설, 가정위탁, 공동생활가정 등)과 무관하게 효과 확인

질적 성과:

• 7명 심층 인터뷰(멘티 5명, 멘토 2명)를 통해 ‘자립’ 개념의 확장 확인
• 생존·소득 중심에서 정서적 안정·자기통제·삶의 설계로 개념 확대
• “존중받는 경험”을 통한 자존감 회복
• 멘토링의 핵심은 정보 전달이 아니라 “혼자가 아니라는 심리적 안정감”

사회적 금융이 채우는 영역

자립준비청년 지원 정책은 지난 몇 년간 양적·질적으로 확대되어 왔습니다. 자립정착금 증액, 주거지원 강화, 생활비 지원 등 가시적 성과가 있었습니다. 이러한 직접 지원은 청년들의 생존과 안정을 위해 반드시 필요하며, 앞으로도 더 확대되어야 합니다.

신용 Step-Up 연구는 직접 지원과 함께 고려할 수 있는 또 다른 접근을 보여줍니다. 신용역량 형성, 금융 접근성 향상, 관계 기반의 지속적 지원입니다. 이는 기존 정책이 미처 닿지 못했던 영역이며, 사회적 금융이 기여할 수 있는 지점입니다.

신용 Step-Up이 확인한 것:

1) 신용성장지원 모델로서의 확장 가능성
자립준비청년뿐 아니라 취약 청년 전반으로 확대 가능한 모델입니다. ‘씬파일러(thin-filer·신용이력 부족자)’ 문제는 자립준비청년에게만 국한된 것이 아니기 때문입니다.

2) 사회적 금융 모델로서의 실현 가능성
민간 주도, 임팩트 중심의 금융 모델이 작동할 수 있음을 보여줬습니다. 공공 정책과 민간 금융 사이의 빈틈을 메우는 역할입니다.

3) 기존 사회보장체계와의 연계 필요성
신용 성장만으로는 불충분합니다. 주거, 고용, 교육, 심리상담 등 다층적 지원체계와 연결될 때 효과가 극대화됩니다.

4) 멘토링 지속성의 중요성
청년의 안정적인 성장과 신뢰 형성을 위해 멘토는 지속적이고 일관되게 함께하는 관계를 유지하는 것이 중요합니다. 관계 기반 지원의 핵심은 꾸준함입니다.

자립준비청년에게는 생활비도, 주거도, 신용역량도 모두 필요합니다. 신용 Step-Up 연구는 그동안 상대적으로 덜 주목받았던 신용역량 형성이 지속가능한 자립에 기여할 수 있음을 데이터로 확인했습니다.

이 모델이 어떻게 기존 정책과 결합하고 확장될 수 있을지, 더 많은 청년에게 금융 접근성을 보장하기 위해 무엇이 필요한지에 대한 논의가 이어지기를 기대합니다.

글 : 장지인(자립준비청년 신용성장지원사업 신용 Step-Up 담당자)

※ 본 기사는 리셋라이프와 사회연대은행이 공동 수행한 ‘2023년 자립준비청년 신용성장지원사업 ‘신용 Step-Up’ 사업성과 연구보고서’를 바탕으로 작성되었습니다.

▶ [신용스텝업 연구보고서] 2023 자립준비청년 신용성장지원사업 ‘신용 Step-Up’ 사업성과 연구보고서 자세히보기

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▶ [신용스텝업 기획기사 ③ ] 신용은 자립의 단단한 기초체력, 금융멘토와 함께 세운 ‘흔들리지 않는 출발선’ – 신용스텝업 참여자 정민지 님의 이야기